Кредит без залога от Даму: гарантия фонда закрывает до 85 %

Кредит без залога Даму устроен так: недостающий залог заменяет обязательство фонда на сумму до 85 % кредита. Это не кредит без обеспечения вообще. Кредит выдаёт банк. Ниже: сколько закроет фонд, сколько это стоит, кому она положена и что спросить у банка до заявки.

Что значит «без залога» у фонда «Даму»?

В документах фонда эта программа называется ГФ-1 (так фонд называет гарантию при нехватке залога). Гарантию получает банк, а вам достаются кредит и подпись под договором. Если вы перестанете платить, фонд вернёт банку до 85 % кредита.

Беззалоговый кредит Даму для ИП остаётся обычным банковским кредитом, к которому добавляется обязательство фонда. Гарантия подходит для обычного кредита, для лизинга (техника в пользование за платежи) и для закрытия прежнего кредита. ИП и ТОО получают гарантию на одинаковых условиях. Кроме банка, её может получить лизинговая компания.

Условия кредита без залога Даму 2020 и 2021 годов, как и гарантия «Даму Оптима», больше не действуют: в каталоге фонда на 2026 год их нет. Сейчас работает гарантия ГФ-1.

Чем гарантия отличается от залога и от субсидии?

Залог — это имущество, которое банк может забрать, если вы не платите. Гарантия — обещание фонда банку вернуть часть кредита. Имущество при этом остаётся вашим, а вы продолжаете платить банку. Субсидия — третье: фонд платит часть процентов, и ваша ставка ниже.

Эти инструменты решают разные задачи. Нехватка залога закрывается гарантией. Высокая ставка снижается субсидией. Если нужно и то и другое, берут оба: фонд допускает такое сочетание для участников субсидии «Іскер аймақ».

Сколько залога закроет гарантия

Фонд гарантирует до 85 % кредита. Гарантия не больше 3,5 млрд ₸, а сам кредит не больше 7 млрд ₸. Поэтому по кредиту в 7 млрд ₸ гарантия закроет не 85 %, а половину. Кредит на оборотные средства (текущие расходы бизнеса) — не больше 3,5 млрд ₸.

Это максимум: банк вправе запросить меньшую долю.

Пример: вы просите в банке 20 млн ₸ на оборудование. Фонд гарантирует до 17 млн ₸, без гарантии остаётся 3 млн ₸. Фонд залога на остаток не требует. Комиссия фонда за первый год составит 255 000 ₸ (последний столбец таблицы). Без фонда банк мог бы просить обеспечение на все 20 млн ₸. Свой случай прикиньте по таблице или в проверке права.

Подойдёт ли гарантия салону, кафе или сервису?

Да, по виду деятельности гарантию не ограничивают, есть лишь короткий список исключений, он дан ниже. Пример: салон красоты просит в банке 15 млн ₸ на оборудование. Фонд закроет до 12,75 млн ₸, останется 2,25 млн ₸. Комиссия фонда за первый год составит 191 250 ₸: это 15 млн × 0,85 × 0,015. Решает ли банк выдать такой кредит салону, зависит от его оценки проекта, а не от фонда.

Сколько стоит гарантия

Комиссия фонда равна 1,5 % от суммы гарантии. Первый раз её платят до подписания гарантийного обязательства, потом каждый год с остатка гарантии. Срок гарантии длиннее срока кредита не больше чем на 5 месяцев. Комиссия за первый год для четырёх сумм стоит в таблице выше.

Свою комиссию посчитайте так: сумма кредита × 0,85 × 0,015. Для 30 млн ₸ получится 382 500 ₸ за первый год. Расчёт в таблице сделан от полной суммы гарантии. Во второй год комиссия меньше, потому что считается с остатка. Если за год вы погасили пятую часть кредита 50 млн ₸, остаток гарантии станет 34 млн ₸ и комиссия за второй год составит 510 000 ₸ вместо 637 500 ₸. Сам банк за выдачу кредита вместе со всеми своими комиссиями берёт не больше 0,5 % суммы кредита. Это отдельно от комиссии фонда.

Кто может получить гарантию?

Условий четыре:

1. На день обращения у вас нет налоговой задолженности.
2. У вас нет текущей просрочки по кредитам.
3. За последние 36 месяцев не было просрочки дольше 90 дней подряд и двух платежей, просроченных на 45 дней каждый.
4. Вы не из списка исключений: гарантию не получат подакцизные производства (например, алкоголь и табак), добыча полезных ископаемых без переработки, компании, где государству принадлежит 50 % и больше, и те, кто приостановил деятельность.

Для закрытия прежнего кредита условия те же: нет налогового долга и чистая история за 36 месяцев.

Что обещает получатель инвестиционного кредита. Если кредит на оборудование или стройку, срок отсчитывают от решения банка о кредите. Через два финансовых года налог на прибыль (у ИП — индивидуальный подоходный налог) и среднее за год число работников должны вырасти на 10 %. Если показатели не достигнуты, кредит и гарантия остаются в силе. Для кредита на оборотные средства такого обязательства нет. По «Іскер аймақ» и «Өрлеу» условия роста свои, они описаны на странице кредит для ИП и ТОО.

Что проверяют банк и что проверяет фонд?

Банк решает, выдавать ли кредит: он смотрит на ваш бизнес, доходы, кредитную историю и проект. Фонд проверяет только условия программы: статус предпринимателя, налоговую задолженность, отрасль, сумму и цель кредита. Если проект инвестиционный, фонд проверяет и рост налогов и рабочих мест.

Какие документы нужны, расскажет банк. Фонду он передаёт справку о регистрации, справку об отсутствии налогового долга и остальной пакет по своему соглашению с фондом.

Кредит под залог недвижимости: где риск

Когда банку не хватает обеспечения, он может потребовать в залог квартиру, дом или помещение. Фонд уменьшает долю кредита, которую надо закрывать своим имуществом. Фонд страхует банк, а не вас: кредит вы возвращаете в полном объёме.

Банки требуют на остаток по-разному. Например, Bereke по продукту «Бизнес Start up» под гарантию фонда просит деньги или недвижимость на 15 % кредита. По обычному инвестиционному кредиту того же банка без гарантии обеспечение должно покрывать не меньше 90 %. Поэтому до подписания спросите банк письменно. Какую часть кредита закрывает фонд? Что банк просит в залог на остаток? Что он принимает? Для кредита 50 млн ₸ остаток без гарантии при максимальной доле составит 7,5 млн ₸. Банк вправе выдать кредит и только под обязательство фонда, без своего залога. Это его решение. Если банк просит залог на всю сумму, напомните, что гарантия фонда закрывает до 85 %, и спросите, почему он просит больше. Если ответ не устроил, подайте заявку в другой банк: отказ в одном месте не закрывает путь в другом.

Вот как это выглядит в трёх ситуациях. У вас есть помещение на 6 млн ₸, а нужно 20 млн ₸. Фонд закрывает до 17 млн ₸, помещение покрывает остаток 3 млн ₸ с запасом. Имущества нет: банк решает, выдавать ли кредит под одну поддержку фонда. Имущество есть, но вы не хотите отдавать его в залог: попросите банк оформить поддержку фонда на максимальную долю и назвать, что останется закрыть.

Как получить кредит без залога Даму: шаги

1. Проверьте налоговую задолженность и кредитную историю: это вы смотрите сами. Проверка права за минуту покажет другое: подходят ли вам вид деятельности, город и сумма.
2. Выберите банк из партнёров фонда и уточните, работает ли он с гарантией фонда.
3. Подготовьте бизнес-план: расчёт, на что нужны деньги и как вы вернёте кредит. Его читают банк и фонд: бизнес-план для банка.
4. Подайте заявку в банк. Банк оценивает проект и решает, давать ли кредит.
5. Одобрив кредит, банк передаёт документы фонду. Фонд рассматривает их 2 рабочих дня и выпускает гарантийное обязательство. Свой срок на решение по кредиту называет банк. Фонд рассматривает документы банка вместе с вашим заявлением на гарантию: как его подать, скажет банк.

На разговор с банком возьмите бизнес-план, выписки по счетам и справку об отсутствии налоговой задолженности. Назовите код вашего вида деятельности (ОКЭД). Спросите менеджера, участвует ли банк в программе ГФ-1, на какую долю кредита он запросит фонд и какие комиссии берёт сам. Больше о залоге: нужен ли залог.

Какой путь без залога выбрать?

Выберите строку, которая похожа на вашу ситуацию.

Условия для ИП и ТОО подробнее: кредит для ИП и ТОО. Повторный кредит проходит те же шаги: второй кредит.

Что дальше

Кредит без залога Даму не одобрили в банке? Разберите причину: отказ в кредите. Назовите нам сумму, цель кредита и город, и мы посчитаем в тенге остаток и комиссию. Мы, консультанты компании Orken Business Finance, проверим, подходит ли вам гарантия, подберём банк и подготовим бизнес-план. Мы не фонд и не банк, решений о выдаче не принимаем.