Бизнес-план для банка: что в нём смотрят и как показать, что кредит вернётся

Бизнес-план для банка нужен, чтобы показать одно: денег от вашего бизнеса хватит на платежи по кредиту. Единой формы нет, у каждого банка свой список документов. По кредиту с субсидией Даму фонд план не требует, но банк вправе попросить расчёт для своего заключения. Ниже: что в плане проверяют, как посчитать покрытие платежей на цифрах и из каких разделов его собрать. Мы, консультанты компании Orken Business Finance, не фонд и не банк.

Нужен ли бизнес-план для банка?

Фонд «Даму» не выдаёт кредиты предпринимателям напрямую: их оформляют банки, микрофинансовые организации и лизинговые компании. Закон форму бизнес-плана не задаёт. Банк выдаёт кредит по своим правилам и сам проводит оценку проекта: так записано и в правилах программы «Іскер аймақ», по которой фонд платит банку часть процентов по вашему кредиту. Поэтому первый шаг один: спросите в банке перечень документов. Если плана в нём нет, не тратьте на него недели.

Остаток процентов вы платите банку сами. Расчёт: субсидирование ставки. Когда банк одобрил кредит, он отправляет фонду пакет документов. В него входят технико-экономическое обоснование (ТЭО, расчёт, окупится ли проект), бизнес-план или заключение самого банка, если они есть.

Чаще всего расчёт нужен для нового проекта или оборудования. Истории продаж ещё нет, и банку нечем проверить обещания, кроме плана. По «Іскер аймақ» участвуют микро- и малый бизнес: средний и крупный не субсидируют.

Что проверяет банк

Залог — имущество, которое банк вправе забрать, если вы перестанете платить. Гарантия фонда — обещание фонда вернуть банку часть кредита; она заменяет недостающий залог. Цифры в третьем столбце относятся к одному банку, Bereke Bank: у вашего банка они будут другие, спросите их до расчёта.

Пример для доли в 20 %: проект стоит 12,5 млн ₸, вы вкладываете 2,5 млн ₸, остальные 10 млн ₸ берёте в кредит. Если своих денег не хватает, Bereke Bank принимает недвижимость на сумму вашей доли как дополнительное обеспечение. Правила «Іскер аймақ» залог не требуют, но банк вправе попросить его по своим правилам.

Ещё банк смотрит на вас самого: кредитную историю, налоговую задолженность и опыт в деле. Вам нужно показать это в первом разделе плана.

Как посчитать, хватит ли денег на платежи

Для этого считают покрытие платежей: сколько тенге бизнес зарабатывает на каждый тенге платежа по кредиту. Берут деньги за год до платежей банку и делят их на платежи банку за тот же год, то есть на основной долг плюс проценты. Если получилось меньше единицы, денег на платежи не хватает. Какое значение достаточно, называет банк.

Условный пример. За год бизнес зарабатывает 36 млн ₸ до платежей банку. По кредиту за год нужно заплатить 26 млн ₸: основной долг 20 млн ₸ и проценты 6 млн ₸.

• Покрытие: 36 ÷ 26 = 1,38. На каждый тенге платежа у бизнеса 1,38 ₸.
• Если денег от бизнеса станет 28 млн ₸: 28 ÷ 26 = 1,08. Запас почти исчез.
• Если 24 млн ₸: 24 ÷ 26 = 0,92. Платёж проект уже не тянет.

Поэтому в плане считают два сценария: обычный и тяжёлый, например с продажами на 20 % ниже плана. Банк видит не красивую цифру, а запас прочности.

Из каких разделов состоит бизнес-план для банка

Банки ждут от плана или ТЭО (технико-экономического обоснования) примерно одно и то же. Основа такая:

1. Заёмщик: кто вы, опыт, кредитная история.
2. Цель кредита и описание проекта: на что идут деньги.
3. Рынок и продажи: ёмкость рынка, конкуренты, политика сбыта, прогноз продаж.
4. Смета запуска: каждая покупка с ценой поставщика и коммерческим предложением.
5. Финансовый план по годам: источники денег и погашение кредита.
6. Контракты, предварительные договоры и предложения покупателей.
7. Риски: что будет, если продажи упадут или поставщик подорожает.

Деньги в плане лучше показывать по месяцам, а не по годам: так видно сезонные провалы. Каждая цифра должна иметь основание: договор, прайс или рыночная цена.

Цель кредита меняет план. Если вы берёте кредит на оборудование для цеха, это инвестиционный кредит. Кредиту на инвестиции, то есть на оборудование, ремонт или стройку, нужны смета и график вложений. У Bereke Bank такие кредиты идут до 84 месяцев, а на оборудование и транспорт до 60. Для кредита на оборотные средства (закупки и текущая работа) считают, сколько денег уходит в запасы и как быстро их возвращают покупатели. У того же банка по продукту под гарантию «Даму» оборотные кредиты идут до 36 месяцев.

Платежи считайте на весь срок кредита. Субсидия фонда идёт три года, а кредит может быть длиннее: после третьего года платёж вырастает до банковского, и план должен это выдерживать.

Бизнес-план для получения кредита с субсидией «Даму»

Платёж в плане берите уже с учётом субсидии. По кредиту 10 млн ₸ на 36 месяцев вы платите банку 310 780 ₸ в первый месяц и 368 192 ₸ в последний. Платёж растёт, потому что доля фонда падает вместе с остатком долга. Как это считается: субсидирование ставки.

В расходы плана включайте только то, что банк вправе взять. По субсидируемому кредиту банк не берёт комиссий, кроме оценки, страхования и регистрации залога, обслуживания вашего счёта, изменений по вашей инициативе и штрафов.

Сроки проекта и обязательства по рабочим местам и доходу описаны на странице бизнес-план для Даму.

К плану банк попросит документы. Фонду он передаёт справку о регистрации, справку об отсутствии налоговой задолженности и своё решение по кредиту. К ним добавляются ваше согласие на запрос сведений у налоговой службы и справка о категории предпринимателя. Категория показывает, микро, малый или средний у вас бизнес: это зависит от числа работников и дохода. Свой список назовёт банк.

Бизнес-план на кредит с гарантией вместо залога

Если залога не хватает, банк может взять гарантию фонда: она покрывает до 85 % кредита. Банк оформляет кредит сам, а документы потом идут в фонд. Подробности: кредит без залога.

Для гарантии у вас не должно быть налоговой задолженности. За последние 36 месяцев не должно быть просрочки дольше 90 дней подряд и двух платежей, просроченных на 45 дней каждый. Остаток банк обеспечивает по своим правилам. У Bereke Bank по продукту под гарантию «Даму» это от 15 % деньгами или недвижимостью, первый взнос не нужен.

Можно ли отнести в банк бизнес-план для гранта

Взять за основу можно. Шаблон гранта уже даёт цели, цены, доход в месяц и прогноз прибыли на три года. Для банка добавьте три вещи: платёж по кредиту, деньги по месяцам на весь срок и покрытие платежей в двух сценариях.

Разбор шаблона для гранта: бизнес-план для гранта.

Пример и образец с цифрами

Условный пример под кредит 10 млн ₸ на 36 месяцев лежит на странице пример бизнес-плана. В нём есть проверка покрытия при падении продаж. Образцы из сборника фонда на damu.kz устарели по суммам и условиям, но структуру показывают.

Что делать, если банк отказал

Узнайте причину в банке и в фонде. Исправьте то, на что указали, и подайте заявку снова. Если причина в нехватке залога, посмотрите гарантию фонда выше. Отказ фонда можно обжаловать в административном порядке или в суде. Если причина в расчёте, например покрытие платежей меньше единицы, пересчитайте план: уменьшите сумму или срок вложений, добавьте свои деньги. Разбор причин: отказ в кредите.

Как мы готовим бизнес-план для банка

1. Спрашиваем, в какой банк вы идёте.
2. Проверяем, проходит ли проект под программу по коду ОКЭД (пятизначный номер вашего вида деятельности из регистрационных документов), региону и сумме.
3. Просим у вас прайсы поставщиков, договоры или письма о намерениях с покупателями и отчётность, если бизнес работает.
4. Считаем деньги проекта по месяцам и проверяем, что будет, если продажи упадут.
5. Вы проверяете допущения: отвечать на вопросы кредитного менеджера будете вы, поэтому каждая цифра должна быть вам понятна.
6. Передаём документ в формате банка, если он его задаёт.

Они зависят от суммы кредита, отрасли и требований банка. Посчитать под свой проект: калькулятор выгоды. Перед заказом проверьте, подходит ли проект под программу: проверка права, и посмотрите банки-партнёры.

Вывод

Когда вы готовите бизнес-план для банка, главный вопрос один: чем вы будете платить по кредиту. Посчитайте деньги по месяцам, покрытие платежей в двух сценариях и свою долю в проекте. Для начала назовите сумму кредита, срок и банк. Если расчёт не сходится или у банка свои формы, нажмите «Заказать бизнес-план для банка».